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Accident de voiture: comment fonctionne l’assurance ?

Vous avez subi un accident sur la route en utilisant votre véhicule et vous souhaitez en apprendre plus sur le fonctionnement de l’assurance auto ? Avant toute chose, il est important d’avoir pleine conscience de ses garanties et de déclarer le sinistre à votre assureur. Voici comment procéder pour que tout se passe au mieux.

Dans le cas d’un accident qui a causé des dommages corporels, il est indispensable de faire appel aux forces de l’ordre afin qu’elles sécurisent le lieu de l’accident tout en récupérant les identités des conducteurs et des éventuels témoins de la scène.

Le constat amiable: la solution la plus simple

Si l’accident comprend plusieurs véhicules, la réalisation d’un constat amiable permet de rassembler toutes les informations nécessaires à propos de l’accident voiture. Un conducteur doit donc réaliser un constat amiable avec l’aide de l’autre conducteur afin de déterminer les responsabilités de chacun, mais aussi les circonstances de l'accident et les dégâts occasionnés. Le constat amiable permet également d’échanger les coordonnées des compagnies d’assurance auto des conducteurs afin qu’elles puissent communiquer directement entre elles.

Dans le cas où les deux conducteurs sont en désaccord sur certaines circonstances de l’accident et la responsabilité de chacun, il convient de ne pas signer le constat et de préciser le motif du refus de signature dans la partie observation. Il sera en effet difficile d’exprimer un désaccord sur un constat amiable signé.

Déclarer le sinistre auprès de l’assureur

Une fois l’accident passé, vous devez contacter votre assureur par téléphone afin de bénéficier des services d’un garagiste par exemple. S’il est affilié, vous n’aurez aucuns frais à avancer en dehors de la franchise. Dans le cas où la situation ne nécessite pas d’assistance, un courrier recommandé sera alors bien plus adéquat pour ce genre de sinistre. Vous devez savoir que vous ne disposez que de 5 jours ouvrés pour déclarer votre accident. Une fois ce délai passé, votre assureur est en droit de ne pas vous indemniser.

L’indemnisation de l’assureur

Votre niveau de prise en charge par votre assureur va dépendre de plusieurs paramètres. Tout d’abord, il devra prendre en compte votre niveau de responsabilité dans l’accident, mais aussi le niveau de garantie de protection d’un éventuel dommage du contrat d’assurance automobile lors d’un accident qui a été choisi. Tous les accidents de la route impliquant au moins deux véhicules assurés sont pris en charge, même à l’étranger, du moment que les deux véhicules sont assurés chez des sociétés adhérentes.

Dans le cas où vous êtes jugé comme responsable du sinistre, votre niveau de couverture aura un impact très important. Une assurance auto au tiers ne prend la charge que des frais liés aux dommages corporels et le véhicule des autres assurés via la responsabilité civile. Le contrat d’assurance au tiers ne vous indemnise pas pour les dommages que vous avez eus. Seule une couverture Tous Risques permet de vous protéger en toutes circonstances, bien qu’il y ait souvent une franchise avant d’être couvert. Vous aurez également de grandes chances de vous voir attribuer un malus accident responsable par votre assureur.

Si vous n’êtes pas déclaré responsable de l’accident voiture et donc du sinistre, vous serez couvert, quel que soit votre contrat d’assurance. Les dommages matériels seront pris en charge tout comme vos éventuels dommages corporels. Vous ne subirez pas de malus ni de bonus, car ce n’est pas de votre faute, et c’est l’autre conducteur et son assurance auto qui devront tout prendre à leur charge.

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Les obligations liées à votre assureur

Une fois que vous avez réalisé l’ensemble des déclarations, votre assureur doit faire une proposition d’indemnisation avec les informations relatives au malus lors d’un accident responsable sous 3 mois pour les dégâts matériels dans le cas où la responsabilité n’est pas contestée. Le délai peut être plus long dans le cas où la responsabilité des conducteurs n’est pas clairement définie ou qu’il y a un désaccord.

Pour les dommages corporels, l’assureur dispose de 8 mois avant de faire une proposition d’indemnisation. Il se devra également de verser une indemnisation en cas de décès des ayants droit.

Dans le cas d’un désaccord avec le montant de l'indemnisation

Dans le cas où vous penseriez que le montant de l’indemnité qui vous est proposé est insuffisant, vous pouvez retourner par voie postale à votre assureur votre propre proposition. Il vous faudra appuyer votre demande et argumenter de manière claire et concise afin que le porteur de risque accepte votre requête. Si vous n’arrivez pas à trouver un terrain d’entente avec votre assureur, vous pouvez faire appel au service réclamation de l’assureur afin d’étudier votre dossier plus en profondeur et de trouver une solution amiable.

Si la solution amiable ne fonctionne pas, vous pourrez emmener votre assureur à comparaître devant la justice, mais les frais engendrés seront à votre charge.

Vous savez maintenant tout ce qu’il y a à savoir sur l’assurance accident. Pensez à être le plus clair possible pendant la déclaration avec votre assureur afin d’éviter toute zone d’ombre. Pour éviter les conflits sur la responsabilité des conducteurs, l’installation d’une caméra embarquée est une excellente idée afin que tout le monde soit d’accord. En effet, l’enregistrement peut tout à fait servir de preuve pour appuyer votre dossier. Pensez également à bien lire les conditions dans votre contrat d’assurance, si elles ne vous conviennent pas n’hésitez pas à réaliser un devis assurance auprès des concurrents.

FAQ

Des questions ? Un problème ? Découvrez la réponse à votre demande directement dans notre FAQ afin de gagner du temps.
Si vous ne trouvez pas ce que vous cherchez, vous pouvez également nous contacter, nous nous ferons une joie de vous répondre.

Comment assurer son véhicule après un malus ?

Vous êtes conducteur malussé et souhaitez être bien assuré pour un prix raisonnable ? SOS MALUS accompagne tous les conducteurs en difficulté depuis plus de 35 ans. 500 000 conducteurs en situation délicate ont choisi de nous faire confiance. Comment SOS MALUS est LA solution pour vous assurer avec du malus ? Quels sont nos avantages ? Nous vous répondons. Nous reverrons également le fonctionnement du coefficient bonus-malus.

Comment SOS MALUS accompagne les assureurs avec un malus ?

SOS MALUS accompagne tous conducteurs malussés. La plupart des compagnies d’assurance pénalise fortement les assureurs ayant eu des sinistres responsables. Dès même le premier sinistre responsable, votre tarif peut déjà augmenter de manière considérable. Or, un accident responsable peut arriver à tous, sans forcément être un danger sur les routes et sans forcément avoir commis de dommages importants. Fort de valeurs essentielles et d’une éthique irréprochable, SOS MALUS a fait le choix de proposer des solutions sur-mesures à tous les assurés en délicate posture. Ainsi, toutes les garanties et options sont possibles et accessibles à tous, à un prix raisonnable.

Réaliser un devis avec SOS MALUS est gratuit, rapide et facile. Cela vous permet de faire le bon choix sur la formule définitive adaptée à votre besoin et à votre profil. En une minute et après seulement 6 questions préalables, vous obtenez une première proposition tarifaire. Quelques questions supplémentaires permettent ensuite de réaliser un devis précis, juste et définitif.

Comment fonctionne le coefficient bonus-malus ?

Ce coefficient bonus-malus appelé aussi CRM (coefficient de réduction-majoration) permet de récompenser ou sanctionner le comportement d’un conducteur sur la voie publique. Ainsi, sans accident responsable, le coefficient baisse d’année en année et le tarif également. Sa réduction est de 5% par an. Cependant, en cas de sinistre responsable, il augmente considérablement à raison de 25% (12,5% en cas de sinistre dont la responsabilité est partagée).

SOS MALUS permet donc de rétablir un équilibre financier suite à ce genre de désagrément impactant votre budget. Réalisez dès à présent votre devis gratuit en ligne d’assurance auto....

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Qu'est-ce qu'un relevé d'informations ?

Il s'agit du document obligatoirement fourni par votre assureur qui justifie vos périodes d'assurance et retrace l'historique de votre contrat.
Il contient les renseignements sur le ou les conducteurs habituels désignés, les sinistres enregistrés, la part de responsabilité et l'identité du conducteur responsable et enfin le coefficient bonus/malus....

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Comment fonctionne le bonus malus de son assurance auto ?

Le bonus-malus auto est également appelé CRM : coefficient de réduction-majoration. Il permet d’établir le montant de la cotisation d’assurance auto.

Le principe du coefficient réduction-majoration

Le principe du coefficient réduction-majoration est de sanctionner ou de récompenser un automobiliste en fonction de son attitude sur les routes. Ainsi, en cas de sinistre responsable, l’assuré verra son coefficient augmenter ainsi que sa prime d’assurance.
Le coefficient bonus-malus se transfère. Cela signifie qu’en cas de changement d’assureur ou sur un autre véhicule (remplacé ou supplémentaire), le CRM reste identique dans les mêmes conditions. Il peut aller de 0,50 à 3,50.

Quels sinistres sont pris en compte ?

Les sinistres pris en compte dans le calcul du CRM sont les sinistres reconnus partiellement ou totalement responsables et qui entrainent une indemnisation de la part de la compagnie d’assurance.

Le calcul du bonus-malus auto

Le coefficient bonus-malus auto est calculé sur une période de 12 mois consécutifs pris en compte deux mois avant l’échéance du contrat. Au départ, le coefficient est de 1. Ensuite, sans sinistre responsable, il baisse de 5% par an. Cependant, si un sinistre totalement responsable survient, le CRM augmente de 25%. Il augmentera de 12,5% en cas de sinistre partiellement responsable.

Exemple :

- Départ : CRM de 1
- A l’issue de la 1ère année sans sinistre, réduction de 5% = 0,95
- Au bout de 5 ans sans sinistre, le CRM est à 0,76 mais un sinistre totalement responsable survient ensuite.
- 6ème année : majoration de 25% sur 0,76 = 0,95

Il faudra ensuite deux années sans sinistre responsable pour revoir baisser son coefficient bonus-malus.

Comment connaître son coefficient de réduction-majoration auto ?

Pour connaître son coefficient de réduction-majoration auto, vous pouvez le demander à votre assureur via le relevé d’informations. Dans tous les cas, la compagnie d’assurance envoie chaque année l’avis d’échéance reprenant les informations essentielles dont le CRM. Certaines compagnies permettent de visualiser ce coefficient directement en ligne via l’accès personnel de l’assuré. Et sinon, vous pouvez vous amuser à le calculer vous-même....

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Nos avis

Parce que la satisfaction client est au cœur des valeurs de SOS Malus, nous souhaitons être transparents sur les avis de nos clients.
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