Le système de bonus‑malus (CRM) ajuste la prime d’assurance auto selon votre comportement : –5 % chaque année sans accident responsable, +25 % en cas de sinistre. Le coefficient varie entre 0,50 (bonus maximal) et 3,50 (malus maximal), et vous le conservez lors de changement d’assurance ou de véhicule.
Qu’est-ce que le bonus malus ?
Le bonus malus, aussi appelé coefficient de réduction majoration (CRM), est un système utilisé par les assureurs pour ajuster le montant de votre prime d’assurance auto. Il reflète votre comportement au volant au fil du temps.
Ce système repose sur une logique simple : plus vous conduisez prudemment, moins vous payez. En revanche, si vous êtes impliqué dans des accidents responsables, votre assureur applique une pénalité, appelée malus. Ce mécanisme vise à responsabiliser les conducteurs et à récompenser ceux qui présentent peu de risques.
En pratique, ce coefficient peut avoir un impact significatif sur votre budget. Une bonne conduite peut permettre de réduire votre cotisation annuelle de moitié. À l’inverse, une succession de sinistres responsables peut entraîner une multiplication par trois, voire plus, du montant de votre prime.
Le bonus malus est encadré par le Code des assurances, ce qui garantit une certaine uniformité entre les compagnies. Toutefois, les modalités d’application peuvent varier selon les assureurs, notamment en ce qui concerne les franchises ou les réductions commerciales. Certains contrats peuvent par exemple proposer une protection du bonus, qui évite toute augmentation du coefficient en cas de premier sinistre responsable.
Où trouver son bonus malus ?
Votre bonus malus figure sur plusieurs documents officiels fournis par votre assureur. Le plus courant est l’avis d’échéance annuel, qui vous est envoyé à chaque renouvellement de contrat. Vous y trouverez le coefficient appliqué à votre prime. Ce document est généralement envoyé par courrier ou disponible dans votre espace client en ligne.
Vous pouvez également consulter votre relevé d’information, un document récapitulatif de votre historique d’assurance sur les cinq dernières années. Il mentionne votre coefficient actuel, les sinistres déclarés, les responsabilités attribuées et les périodes de couverture. Ce relevé vous est fourni automatiquement lors d’une résiliation de contrat, mais vous pouvez aussi en faire la demande à tout moment auprès de votre assureur. La loi oblige les compagnies à vous le transmettre sous 15 jours.
Ce document est essentiel si vous changez de compagnie, car il permet au nouvel assureur de connaître votre profil de risque. Il vous évite de devoir repartir de zéro et permet une tarification plus juste.
Comment calculer son bonus-malus ?
Le calcul du bonus-malus repose sur un coefficient de base fixé à 1,00 lors de la première souscription à une assurance auto. Ce coefficient évolue chaque année à la date anniversaire du contrat, en fonction de votre historique de conduite.
- Si vous n’avez aucun accident responsable pendant l’année écoulée, vous obtenez une réduction de 5 %, soit un coefficient multiplié par 0,95.
- En cas d’accident totalement responsable, votre coefficient est majoré de 25 % (multiplié par 1,25).
- Pour un sinistre partiellement responsable, la majoration est de 12,5 %.
| Année | Coefficient | Réduction |
| 1 | 1,00 | – |
| 2 | 0,95 | 5 % |
| 3 | 0,90 | 10 % |
| 4 | 0,85 | 15 % |
| 5 | 0,80 | 20 % |
| 6 | 0,76 | 24 % |
| 7 | 0,72 | 28 % |
| 8 | 0,68 | 32 % |
| 9 | 0,64 | 36 % |
| 10 | 0,60 | 40 % |
| 11 | 0,57 | 43 % |
| 12 | 0,54 | 46 % |
| 13 | 0,51 | 49 % |
| 14 | 0,50 | 50 % (maximum) |
L’évolution se fait de manière cumulative : chaque année sans sinistre permet de réduire davantage votre coefficient. À l’inverse, chaque sinistre responsable l’augmente.
Il existe des limites à cette évolution :
- Le bonus maximal est plafonné à 0,50, soit une réduction de 50 %, atteignable après 13 années sans sinistre.
- Le malus maximal est limité à 3,50, ce qui triple et demi le montant de la prime de base.
En cas d’absence totale de sinistres pendant deux années consécutives après avoir été malussé, votre coefficient commence à redescendre progressivement.
Le coefficient de réduction majoration (CRM)
Le CRM est le nom technique donné à votre bonus-malus. Il est mis à jour chaque année par votre assureur, en fonction des événements survenus pendant la période de référence. Il permet de déterminer précisément le montant de votre prime annuelle.
Le CRM est donc une photographie fidèle de votre conduite sur la durée. Il constitue un indicateur fiable pour les assureurs, qui s’en servent pour ajuster leur tarification. Il est aussi un levier de motivation pour les conducteurs, qui peuvent espérer payer moins en adoptant une conduite prudente.
Il est important de noter que certaines compagnies proposent des offres avec un CRM spécifique ou un mode de calcul alternatif, notamment dans le cadre des assurances au kilomètre ou connectées.
Quels véhicules sont concernés par le bonus-malus ?
Le système de bonus-malus s’applique à la plupart des véhicules assurés à titre personnel.
Sont concernés :
- Les voitures particulières ;
- Les véhicules utilitaires légers ;
- Les deux-roues motorisés de plus de 125 cm³.
En revanche, certains véhicules échappent à ce dispositif. C’est le cas, notamment des :
- Véhicules de location
- Taxis et VTC
- Véhicules de société ou de fonction
- Engins agricoles ou de chantier
Dans tous les cas, les règles sont précisées dans les conditions générales de votre contrat d’assurance. Il est conseillé de les lire attentivement pour savoir si votre véhicule entre dans le champ d’application du bonus-malus.
Quels sont les sinistres pris en compte dans le bonus-malus ?
Seuls les sinistres pour lesquels vous êtes reconnu responsable ou partiellement responsable ont un impact sur votre coefficient. Les exemples courants incluent :
- Les collisions avec un autre véhicule en circulation
- Les accrochages en stationnement si vous êtes fautif
- Les accidents corporels où votre responsabilité est engagée
À l’inverse, certains sinistres n’impactent pas votre bonus-malus :
- Le vol ou la tentative de vol
- Le bris de glace
- Les incendies
- Les catastrophes naturelles ou technologiques
- Les accidents dont vous êtes totalement non responsable (constat amiable à l’appui)
Le traitement des sinistres dépend également de la manière dont ils sont déclarés et indemnisés. Dans certains cas, un assureur peut considérer un sinistre comme partiellement responsable même si vous estimez ne pas être en tort. Il est donc essentiel de bien remplir les constats et de conserver tous les justificatifs.
Quelle période est prise en compte pour le bonus-malus ?
La période de référence servant à calculer votre bonus-malus correspond à 12 mois consécutifs précédant de deux mois la date d’échéance de votre contrat. Ce délai permet à l’assureur de traiter les sinistres récents et d’actualiser votre CRM à temps.
Par exemple, si votre contrat se renouvelle le 1er août, la période de référence va du 1er juin de l’année précédente au 31 mai de l’année en cours. Seuls les événements survenus pendant cette période sont pris en compte pour l’ajustement du coefficient.
Il est également utile de savoir que certains sinistres peuvent apparaître avec un léger décalage, surtout s’ils ont été déclarés tardivement ou si leur traitement administratif a été long.
Que devient le bonus-malus en cas de changement de véhicule ?
Le bonus-malus vous suit, même si vous changez de voiture. Le coefficient n’est pas lié au véhicule assuré, mais à votre profil de conducteur. Lorsque vous changez de véhicule, l’assureur applique votre CRM existant au nouveau contrat.
Cela signifie que vous ne perdez pas les années de bonus acquises, ni les malus éventuels. Il est donc important de bien communiquer votre historique à votre nouvel assureur lors de la souscription du contrat pour éviter toute erreur.
Le changement de véhicule est aussi l’occasion de renégocier certains éléments de votre contrat. Selon les caractéristiques du nouveau véhicule (puissance, type, ancienneté), votre prime pourra être ajustée, même si votre CRM reste identique.
Que devient le bonus-malus en cas de changement d’assurance ?
En cas de résiliation et de souscription auprès d’un nouvel assureur, votre bonus-malus est transféré automatiquement grâce au relevé d’information fourni par votre précédent assureur. Ce transfert garantit la continuité de votre historique.
Le nouveau contrat prend en compte le coefficient actuel. Il n’y a donc pas de remise à zéro, sauf en cas d’interruption longue de l’assurance (plus de 24 mois). Certains assureurs peuvent néanmoins vous demander de fournir des pièces justificatives ou d’attendre la validation du CRM.
Certains conducteurs profitent d’un changement d’assureur pour bénéficier d’un tarif plus avantageux, sans perdre leur bonus. Il est donc recommandé de comparer les offres tout en s’assurant que le CRM est bien repris sans erreur.
Quel bonus-malus pour un jeune conducteur ?
Un jeune conducteur, qu’il s’agisse d’un nouveau permis ou d’une première assurance à son nom, commence toujours avec un coefficient de 1,00. Il n’a ni bonus ni malus. Toutefois, sa prime peut être fortement majorée en raison de son manque d’expérience au volant.
Cette majoration, appelée parfois surcharge jeune conducteur, peut aller jusqu’à 100 % la première année. Elle diminue progressivement si aucune déclaration de sinistre n’intervient :
- 50 % la deuxième année sans sinistre
- 25 % la troisième année
- Disparition totale à partir de la quatrième année
Grâce à une conduite prudente, un jeune conducteur peut donc commencer à accumuler du bonus dès la première année et voir sa prime baisser progressivement.
Il est également possible de bénéficier d’une réduction en optant pour la conduite accompagnée. Dans ce cas, le coefficient de départ peut être abaissé plus rapidement, sous conditions.
Enfin, certains assureurs proposent des offres spécifiques pour les jeunes conducteurs, avec des formules au kilomètre, des stages de conduite post-permis ou encore des outils de suivi via une application mobile. Ces dispositifs permettent de valoriser une conduite responsable et de réduire plus vite le coût de l’assurance.
Synthèse
- SOS Malus propose un accompagnement personnalisé pour les conducteurs malussés, quelle que soit leur situation.
- Le bonus-malus (ou coefficient de réduction majoration – CRM) est un système qui ajuste le montant de votre prime d’assurance auto selon votre historique de conduite.
- Une conduite sans sinistre responsable fait baisser le coefficient (bonus), tandis qu’un accident responsable l’augmente (malus).
- Le CRM est encadré par le Code des assurances et varie chaque année à la date anniversaire du contrat.
- Le coefficient de départ est de 1,00. Il peut descendre jusqu’à 0,50 après 13 ans sans sinistre, ou monter jusqu’à 3,50 en cas de nombreux sinistres responsables.
- Le bonus malus est indiqué sur l’avis d’échéance annuel et sur le relevé d’information transmis par votre assureur.
- Seuls les sinistres avec responsabilité ont un impact ; les vols, bris de glace, catastrophes naturelles ou accidents non responsables n’affectent pas le CRM.
- Tous les véhicules personnels (voitures, utilitaires, deux-roues >125 cm³) sont concernés. Les véhicules professionnels ou de location ne le sont pas systématiquement.
- Le CRM suit le conducteur en cas de changement de véhicule ou d’assurance, sous réserve de fournir un relevé d’information à jour.
- En cas de suspension de contrat de plus de 24 mois, le coefficient peut être réinitialisé.
- Un jeune conducteur commence avec un coefficient de 1,00 mais peut être soumis à une surcharge de prime, qui diminue progressivement s’il n’a pas de sinistre.
- La conduite accompagnée ou certains dispositifs spécifiques peuvent permettre de réduire plus rapidement la prime.
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