Le conducteur malussé a souvent beaucoup de mal à trouver une nouvelle assurance auto auprès de laquelle souscrire. En effet, leur bilan plutôt négatif sur la route n’est pas une caractéristique apte à encourager les assureurs à signer ce genre d’individus. Un mauvais conducteur représente tout ce que cherchent à éviter les assureurs. Dans ce contexte, trouver une assurance est plutôt compliqué. Cela dit, il est toujours possible de décrocher un contrat, en effectuant les recherches correctement et en employant les bonnes méthodes. Découvrez ici le meilleur moyen de souscrire à une assurance auto en tant que conducteur malussé.
Commençons par définir ce qu’est un conducteur malussé. Il s’agit d’un conducteur dont le coefficient de bonus/malus est supérieur à 1. Lorsque vous êtes un nouveau conducteur qui souscrit à une assurance auto, vous démarrez avec un coefficient de 1. Si, au cours d’une année de contrat d’assurance, vous n’avez pas occasionné de sinistre, alors vous obtenez un bonus qui réduit la valeur de votre coefficient. A l’inverse, un malus vous est appliqué dans le cas contraire. Notez que le bonus vous permet de réduire votre prime d’assurance auto, jusqu’à hauteur de 50% au bout de 13 ans sans sinistre. Le malus, quant à lui, majore votre prime d’assurance auto.
Il est important de savoir que ce ne sont pas tous les cas de sinistres qui ont un impact dans le système bonus/malus. Tout d’abord, les sinistres pour lesquels vous n'êtes pas responsable n’ont aucun impact sur ce système. Idem pour les cas de force majeure, et il s’agit notamment du vol, du vandalisme, du bris de glace, ou encore des incendies et catastrophes naturelles. Tout accident avec votre véhicule en stationnement n’a pas toujours de conséquences, à moins que vous ne vous soyez garés dans un endroit interdit de stationnement. Tous les cas de figure restants (accidents, carambolages, chocs, etc) peuvent avoir un impact négatif sur votre coefficient de bonus/malus. Tout dépendra alors de votre part de responsabilité dans l’affaire. Si celle-ci est nulle, aucun malus ne vous sera appliqué, évidemment. Si à l’inverse, il est question d’un accident responsable par exemple, vous serez naturellement sanctionné. Notez par ailleurs que si des circonstances aggravantes sont présentes, comme la conduite en état d’ivresse, le délit de fuite, la fausse déclaration et bien d’autres, un malus supplémentaire peut être appliqué.
Tout comme le bonus est limité au coefficient de 0.5, l’accumulation de malus ne peut accroître votre coefficient à plus de 3.50 (ce qui représente déjà beaucoup). Cela dit, vous perdez beaucoup de crédibilité auprès de votre assureur, et augmentez largement vos chances de voir votre contrat d’assurance auto résilié pour cause de sursinistralité.Suite à la résiliation, souscrire à une autre assurance pour décrocher un contrat sera d’autant plus compliqué, car les assureurs seront au courant de vos antécédents peu attrayants. Un jeune conducteur pourra bénéficier d’un peu plus d’indulgence, son manque d’expérience pouvant susciter chez l’assureur l’espoir d’une potentielle amélioration. Mais les conducteurs âgés auront bien plus de mal.
Il est important de rappeler que le fait d’assurer son véhicule constitue une obligation juridique en France. Même si votre voiture reste dans le garage et que vous ne l’utilisez pas, le simple fait de la posséder vous oblige à l’assurer, au moins au titre de la garantie responsabilité civile. Le conducteur malussé va donc éprouver quelques difficultés pour décrocher de nouveaux contrats. Si vous êtes dans ce cas de figure, deux solutions s’offrent à vous pour vous en sortir. La première est de souscrire à un devis d’assurance auto auprès d’une assurance pour conducteurs avec malus.
Les assurances auto pour conducteurs avec malus sont spécialisées dans la couverture de conducteurs ayant un coefficient bonus/malus peu favorable. Pour un conducteur avec malus, ce type d’assurances constitue une alternative intéressante. Un contrat d’assurance auto auprès d’une assurance pour malussés vous reviendra beaucoup plus cher qu'une formule de contrat classique. Ce qui est normal, au regard des risques élevés de sinistre pour l’assureur en s’engageant auprès d’un conducteur peu recommandable. Cette majoration ne plaît généralement pas aux conducteurs, surtout à ceux d’entre eux dont le budget est relativement limité.
Le bureau central de tarification ou BTC est un organisme spécialement conçu pour les conducteurs ayant du mal à trouver une assurance auto. Si vous ne souhaitez pas ou n’avez pas les moyens de souscrire à un contrat auprès d’une assurance auto pour malussés, vous allez devoir vous rapprocher du BTC pour bénéficier d’une assistance. Toutefois, il est important de noter qu’il existe des conditions pour pouvoir être pris en charge par le bureau central de tarification. Il faut en effet avoir essuyé au moins de refus de la part des assurances auto que vous avez contacté. À partir de là, vous disposez d’un délai de quinze jours pour prendre contact avec le BTC. En adressant votre demande, vous devez faire part de l’assurance auto auprès de laquelle vous souhaitez souscrire, ainsi que les garanties pour lesquelles vous désirez être couvert. Pour choisir votre assurance, il est conseillé de consulter les comparateurs en ligne, afin de voir les offres les mieux adaptées à votre profil, en termes de formules, de prix, etc. Une fois votre demande faite, le BTC se chargera de forcer l’assurance à accepter de vous offrir un contrat, au moins au titre de la responsabilité civile, formule la plus basique. Ce contrat durera une année, et il reviendra ensuite à l’assureur de vous renouveler ou non, selon son bon vouloir. Autant dire que vous avez intérêt à donner une bonne image au cours de cette année.
Pour trouver l’assurance auto malussé qui vous convient le mieux, il y a beaucoup de méthodes que vous pouvez mettre en place. D’abord, commencez par savoir ce que vous recherchez. Cela signifie que vous devez avoir une idée du type de contrat d’assurance auto que vous souhaitez obtenir. Désirez-vous être assuré au titre de la responsabilité civile uniquement, ou voulez-vous plus de garanties ? À partir de là, vous pourrez commencer vos recherches. Tout d’abord, vous pouvez une fois de plus vous tourner vers les comparateurs d’assurance auto en ligne. Ces derniers se chargeront de vous donner une liste des assurances les plus abordables selon votre profil. Afin d’obtenir ces réponses, vous devrez fournir quelques informations à votre sujet et au sujet de votre véhicule, entre autres. Une solution consisterait également à changer de véhicule, si celui que vous avez en votre possession est d’une valeur assez élevée. En effet, le coût d’une assurance est directement lié au type de véhicule concerné ! Par conséquent, une voiture sport ou autre véhicule de luxe coûterait bien plus cher à assurer. Changer de véhicule permettra potentiellement de réduire de façon considérable votre prime d’assurance auto.
Non, vous ne pouvez pas être un conducteur malussé pour l’éternité, à moins de refaire à chaque fois les mêmes erreurs. Concrètement, vous pouvez vous débarrasser de votre statut de malussé au bout de deux ans, quel que soit votre coefficient. Bien entendu, il va falloir vous montrer irréprochable au cours de cette période ! Si vous y parvenez, votre coefficient reviendra à la normale, c’est-à-dire à la valeur 1.
La réponse évidente est de conduire correctement et de se montrer vigilant en respectant le Code de la route. Mais si un accident responsable de votre part arrive tout de même, vous pouvez essayer de vous en sortir dans certains cas. Tout d’abord, cela ne concerne que les accidents non graves, c’est-à-dire ne représentant pas de danger pour l’une ou l’autre partie. En d’autres termes, de petits chocs. Si cela arrive, vous pouvez essayer de régler l’affaire à l’amiable avec l’autre conducteur, si ce dernier accepte de le faire. Ainsi, vous vous acquitterez de la somme des frais pour la réparation de son véhicule si dommage il y a, et le sinistre ne sera pas déclaré. Si, à la suite d’un petit accident, vous avez causé de petits dommages à votre propre véhicule, comme des rayures sur la carrosserie ou un phare cassé, il est préférable de les faire réparer à vos frais. De cette façon, aucun malus ne sera appliqué sur votre contrat d’assurance.
Besoin d'aide ?
