L’assurance auto tous risques offre une couverture étendue, incluant vos propres dommages, même en cas de sinistre responsable. Idéale pour les véhicules récents ou de valeur, elle garantit une protection maximale, malgré un coût plus élevé. Une solution à considérer selon votre profil et vos besoins.
L’assurance tous risques est la formule la plus complète que vous puissiez souscrire pour votre véhicule. Elle ne se contente pas de couvrir les dommages causés à autrui, comme c'est le cas de l'assurance au tiers. Elle prend aussi en charge les dommages subis par votre propre véhicule, y compris lorsque vous êtes responsable de l'accident ou lorsqu'aucun tiers n'est identifié, par exemple en cas de délit de fuite, de stationnement malheureux ou de perte de contrôle.
Cette formule intègre toutes les garanties de base (responsabilité civile, défense recours, assistance), mais y ajoute des protections complémentaires : bris de glace, vol, incendie, catastrophes naturelles, ou encore actes de vandalisme. Certains contrats vont même plus loin en couvrant les accessoires du véhicule (GPS intégré, jantes spécifiques, etc.) ou les effets personnels laissés à l’intérieur, selon les options souscrites.
En somme, c’est une couverture globale, pensée pour offrir un maximum de sérénité aux automobilistes, que vous rouliez en zone urbaine dense ou sur des routes plus isolées. Elle se distingue par sa capacité à limiter l’impact financier d’un sinistre, même lorsque vous êtes seul en cause.
Cette formule apporte une grande tranquillité d’esprit, car elle limite fortement les conséquences financières d’un sinistre. En cas d’accrochage, de vandalisme, d’intempéries, de bris de glace ou de collision sans responsable identifié, les frais de réparation ou de remplacement sont couverts, même si vous êtes en tort.
Un autre avantage majeur est la rapidité de l’indemnisation. Contrairement à une assurance au tiers, vous n’avez pas besoin d’attendre la reconnaissance de responsabilité du tiers pour être indemnisé. Cela réduit les délais et vous permet de reprendre la route plus vite.
De plus, cette formule protège efficacement les véhicules récents, haut de gamme ou financés par un crédit. Ces voitures représentent un investissement important, parfois difficile à amortir en cas de sinistre total. L’assurance tous risques évite ainsi des pertes financières importantes.
Elle offre aussi souvent des services complémentaires : assistance 0 km, prêt de véhicule, ou prise en charge des frais de remorquage, ce qui renforce encore le confort pour l’assuré.
L’assurance au tiers est la formule minimale légale imposée par la loi. Elle se limite à couvrir les dommages matériels et corporels causés à des tiers lors d’un accident dont vous êtes responsable. En d’autres termes, elle protège les autres, mais pas vous. C’est la solution la plus économique, mais aussi la moins couvrante.
Si vous provoquez un accident, vos propres réparations (ainsi que les frais médicaux éventuels) ne sont pas prises en charge. Votre véhicule, s’il est endommagé ou hors d’usage, ne sera pas indemnisé. De même, en cas de vol, d'incendie, de bris de glace ou de vandalisme, aucun remboursement ne vous sera versé, sauf si vous avez ajouté des garanties spécifiques en option, ce qui augmente alors la prime.
L’assurance tous risques, quant à elle, va beaucoup plus loin. Elle couvre non seulement les dommages causés à autrui, mais aussi ceux que vous subissez vous-même, même en l’absence de tiers responsable. Cette couverture inclut une palette étendue de garanties, souvent proposées en formule packagée : dommages tous accidents, catastrophes naturelles, tempêtes, incendie, vol, etc. Cela en fait une formule bien plus protectrice, en particulier pour les conducteurs souhaitant préserver leur véhicule dans toutes les situations.
En contrepartie, l’assurance tous risques est plus onéreuse. Toutefois, elle peut s’avérer rentable sur le long terme, surtout si vous possédez un véhicule de valeur, récent, ou que vous circulez régulièrement. Le choix entre les deux dépend donc de la valeur de votre véhicule, de votre profil de conducteur, de votre budget et du niveau de sécurité que vous souhaitez obtenir.
En plus de la responsabilité civile, elle couvre :
Selon les contrats et les compagnies, certaines garanties peuvent être incluses d’office, d’autres optionnelles. Il est donc essentiel de bien lire les conditions générales pour connaître l'étendue exacte de la couverture.
Comme toute assurance, la formule tous risques comporte certaines limites. Il est important de connaître les situations dans lesquelles votre assureur peut refuser une indemnisation. Les exclusions les plus courantes concernent :
Certaines exclusions peuvent varier selon les assureurs. D’autres peuvent être levées en souscrivant des options complémentaires. Lire attentivement les conditions générales et les clauses d’exclusion de votre contrat est donc indispensable pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.
La franchise est le montant fixe ou proportionnel que vous devez payer vous-même en cas de sinistre, avant que l’assurance n’intervienne. Elle joue un rôle essentiel dans l’équilibre entre le coût de votre assurance et le niveau de couverture dont vous bénéficiez.
Plus la franchise est basse, plus la cotisation mensuelle ou annuelle sera élevée. En revanche, vous serez mieux indemnisé en cas de sinistre. À l’inverse, une franchise élevée permet de réduire le montant de votre prime, mais implique un reste à charge plus important en cas d'accident ou de dommage.
Il existe plusieurs types de franchises : la franchise fixe (montant prédéfini), la franchise relative (aucune indemnisation si le coût des réparations est inférieur au seuil), et la franchise proportionnelle (calculée en pourcentage des dommages).
Le choix de la franchise doit donc se faire en fonction de votre budget, de la valeur de votre véhicule, et de votre historique de conduite. Un conducteur prudent ou peu exposé au risque peut opter pour une franchise plus élevée afin de baisser sa prime. À l’inverse, un jeune conducteur ou un automobiliste circulant fréquemment en zone urbaine dense préférera peut-être une franchise basse pour bénéficier d’une meilleure prise en charge en cas de sinistre.
Comme toutes les formules d’assurance auto, l’assurance tous risques est soumise au système de bonus-malus. Ce dispositif récompense les bons conducteurs par une réduction de prime (bonus), et pénalise ceux ayant eu des sinistres responsables par une majoration (malus).
Ainsi, si vous n’avez déclaré aucun sinistre responsable sur une longue période, votre coefficient de réduction peut fortement diminuer le montant de votre cotisation annuelle, même en tous risques. À l’inverse, si vous êtes malussé, le coût de votre assurance augmente, ce qui peut rendre la formule tous risques plus onéreuse.
Cependant, malgré un malus, cette formule reste pertinente dans certaines situations. Si vous possédez un véhicule de grande valeur, si vous êtes souvent sur la route ou si vous souhaitez une protection optimale sans mauvaise surprise, elle peut offrir une sécurité financière précieuse. Certaines compagnies proposent aussi des contrats spécifiques aux profils malussés, avec des garanties ajustées ou des franchises modulées, comme ceux proposés par SOS Malus.
Il est donc essentiel d’évaluer votre profil, votre historique de conduite, et la valeur de votre véhicule pour faire le bon choix.
Elle est idéale si vous possédez :
Elle convient aussi parfaitement aux conducteurs souhaitant une couverture renforcée pour rouler l’esprit tranquille, même en cas de sinistre responsable ou de situation complexe comme un accident sans tiers identifié.
Ce choix est également pertinent pour les personnes qui utilisent fréquemment leur véhicule, effectuent de longs trajets réguliers, ou stationnent leur voiture dans des zones à risque (vandalisme, vol, intempéries). L’assurance tous risques garantit alors une prise en charge optimale, évitant des frais imprévus souvent lourds à supporter.
Les jeunes conducteurs paient généralement plus cher leur assurance, notamment lorsqu’il s’agit d’une formule tous risques. Ce surcoût s’explique par leur manque d’expérience au volant et un risque statistiquement plus élevé d’accidents. Pourtant, opter pour une assurance tous risques peut être un choix judicieux, surtout lorsqu'on possède un véhicule neuf ou récemment acquis, souvent plus coûteux à réparer ou à remplacer.
Cette formule permet de bénéficier d’une couverture maximale, y compris en cas d’accident responsable, de vandalisme ou de collision sans tiers identifié. Elle offre ainsi une réelle tranquillité d’esprit à des conducteurs encore peu aguerris.
Certains assureurs proposent des contrats spécifiques aux jeunes conducteurs, avec des options de franchise modulable, des réductions progressives en l’absence de sinistres ou encore des formules “tous risques” évolutives. Ces offres permettent d’adapter le coût de l’assurance à son budget tout en restant bien protégé.
Le tarif varie selon plusieurs critères :
D’autres éléments peuvent aussi entrer en jeu : l’usage du véhicule (trajet domicile-travail, usage professionnel, etc.), la fréquence de conduite, ou encore le mode de stationnement (garage fermé, voie publique...).
En moyenne, une assurance tous risques coûte plus cher qu’une formule au tiers. Toutefois, cet écart peut s’expliquer par la couverture nettement plus complète qu’elle propose, capable de vous éviter des dépenses importantes en cas de sinistre.
Chez SOS Malus, nous proposons des contrats tous risques adaptés aux conducteurs malussés ou avec un passé d’assurance compliqué. Vous pouvez obtenir un devis gratuit, rapide et sans engagement. Nos conseillers sont là pour vous aider à trouver la formule qui vous correspond, au meilleur prix.
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