Comment fonctionne le bonus malus de son assurance auto ?

Le bonus-malus auto est également appelé CRM : coefficient de réduction-majoration. Il permet d’établir le montant de la cotisation d’assurance auto. Mais comment marche le bonus-malus ? On vous explique en détail.

Le principe du coefficient réduction-majoration

Le principe du coefficient réduction-majoration est de sanctionner ou de récompenser un automobiliste en fonction de son attitude sur les routes. Ainsi, en cas de sinistre responsable, l’assuré verra son coefficient (bonus-malus) augmenter ainsi que sa prime d’assurance.

Le coefficient bonus-malus se transfère. Cela signifie qu’en cas de changement d’assureur ou sur un autre véhicule (remplacé ou supplémentaire), le CRM reste identique dans les mêmes conditions. Il peut aller de 0,50 à 3,50.

L'évolution du bonus pour une assurance auto sans sinistre :

Année	Coefficient	Évolution	Commentaire
Année 1	1.00	-	Coefficient de départ pour un nouveau conducteur
Année 2	0.95	-5%	Premier bonus
Année 3	0.90	-5%	Continuation bonus
Année 4	0.85	-5%	Continuation bonus
Année 5	0.80	-5%	Continuation bonus
Année 6	0.76	-5%	Continuation bonus
Année 7	0.72	-5%	Continuation bonus
Année 8	0.68	-5%	Continuation bonus
Année 9	0.64	-5%	Continuation bonus
Année 10	0.60	-5%	Continuation bonus
Année 11+	0.50	-5%	Bonus maximum atteint

Quels sinistres sont pris en compte ?

Les sinistres pris en compte dans le calcul du Bonus-Malus sont les sinistres reconnus partiellement ou totalement responsables et qui entrainent une indemnisation de la part de la compagnie d’assurance.

Situation	Impact sur le coefficient
Sinistre responsable	+25%
Sinistre responsable avec dégâts corporels	+25%
Sinistre partiellement responsable (50%)	+12.5%

Le calcul du bonus-malus auto, comment ça marche ?

Le coefficient bonus-malus d'une assurance auto est calculé sur une période de 12 mois consécutifs pris en compte deux mois avant l’échéance du contrat. Au départ, le coefficient est de 1. Ensuite, sans sinistre responsable, il baisse de 5% par an. Cependant, si un sinistre totalement responsable survient, le CRM augmente de 25%. Il augmentera de 12,5% en cas de sinistre partiellement responsable.

Exemple :

➔ Départ : CRM de 1
➔ A l’issue de la 1ère année sans sinistre, réduction de 5% = 0,95
➔ Au bout de 5 ans sans sinistre, le CRM est à 0,76 mais un sinistre totalement responsable survient ensuite.
➔ 6ème année : majoration de 25% sur 0,76 = 0,95

Il faudra ensuite deux années sans sinistre responsable pour voir son coefficient bonus-malus baisser.

Comment connaître son coefficient de réduction-majoration auto ?

Pour connaître son coefficient de réduction-majoration auto (ou bonus malus), vous pouvez le demander à votre assureur via le relevé d’informations. Dans tous les cas, la compagnie d’assurance envoie chaque année l’avis d’échéance reprenant les informations essentielles dont le CRM. Certaines compagnies permettent de visualiser ce coefficient directement en ligne via l’accès personnel de l’assuré. Et sinon, vous pouvez vous amuser à le calculer vous-même.

Les points à retenir sur le bonus-malus

Le coefficient ne peut pas être inférieur à 0.50 (bonus maximum)
Le coefficient ne peut pas dépasser 3.50 (malus maximum)
La réduction est de 5% par année sans sinistre
Le bonus-malus s'applique uniquement à la prime de "responsabilité civile" et "dommages tous accidents"
Un sinistre responsable fait remonter le coefficient de 25%
Plusieurs sinistres dans la même année : les majorations se cumulentv