L'assurance au tiers est la couverture minimale légale pour circuler en France. Elle couvre les dommages causés à autrui, mais pas ceux subis par le conducteur responsable. Cette formule économique convient aux véhicules anciens ou de faible valeur, aux conducteurs occasionnels ou à budget limité.
L'assurance au tiers, aussi appelée responsabilité civile, est la forme d'assurance automobile la plus basique, mais aussi la seule obligatoire pour pouvoir circuler légalement en France. Elle constitue le socle minimum de protection exigé par la loi pour tout véhicule terrestre à moteur.
Le Code de la route, dans son article L211-1 du Code des assurances (complémentaire au Code de la route), impose à tout propriétaire d’un véhicule terrestre à moteur de souscrire au minimum une assurance responsabilité civile, c’est-à-dire une assurance au tiers.
Cela signifie qu’il est strictement interdit de circuler sans assurance. Même si le véhicule ne roule pas mais est en état de circuler (stationné sur voie publique ou dans un garage accessible), l’obligation d’assurance s’applique toujours.
Cette assurance couvre uniquement les dégâts que vous pouvez causer à autrui lors d'un accident dont vous êtes reconnu responsable. Elle prend en charge les dommages corporels (blessures, invalidité) et matériels (véhicule, mobilier urbain, bâtiments) infligés à des tiers : autres conducteurs, passagers, piétons ou propriétaires de biens endommagés.
En revanche, elle ne couvre pas vos propres dommages : ni les réparations de votre véhicule, ni vos frais médicaux si vous êtes blessé. Cette absence de couverture personnelle en fait une solution limitée, mais adaptée à certains profils de conducteurs.
C'est une formule idéale pour les automobilistes prudents, possédant un véhicule ancien ou de faible valeur, et souhaitant réduire le coût de leur assurance tout en respectant la loi. Elle représente un compromis entre obligation légale et maîtrise du budget.
Le principal avantage est son coût réduit. Cette formule convient parfaitement aux petits budgets ou aux personnes souhaitant limiter leurs dépenses. Elle permet de bénéficier d’une couverture minimale à un tarif souvent bien inférieur à celui des assurances intermédiaires ou tous risques.
Elle est aussi particulièrement adaptée aux véhicules anciens, ayant peu de valeur à la revente, ou aux voitures utilisées de façon occasionnelle. Dans ces cas, investir dans une couverture plus étendue n’a souvent que peu d’intérêt économique.
De plus, l’assurance au tiers remplit pleinement l’obligation légale d’assurance pour circuler sur la voie publique. Elle constitue donc une solution simple et rapide pour être en conformité avec la loi, sans multiplier les garanties inutiles pour certains profils d’usagers.
Enfin, elle peut représenter une bonne option temporaire, par exemple lors d’un changement de véhicule, d’une période de transition ou pour un conducteur qui souhaite simplement retrouver un contrat d’assurance après une radiation ou un malus important.
Contrairement à l'assurance au tiers, la formule tous risques couvre également les dommages subis par le conducteur, même en cas d'accident responsable. Cela signifie que vos frais de réparation, voire de remplacement du véhicule, sont pris en charge, même si vous êtes fautif dans l'accident.
La formule tous risques intègre généralement un ensemble de garanties complémentaires : vol, incendie, bris de glace, tempête, catastrophe naturelle, attentat, vandalisme... Elle propose aussi parfois une assistance renforcée en cas de panne ou d'accident, ainsi que la mise à disposition d'un véhicule de remplacement.
Ce niveau de protection supérieur se reflète logiquement dans le prix. L'assurance tous risques est la plus onéreuse des formules, mais elle s'avère souvent indispensable pour les véhicules récents, de valeur importante, ou encore financés par un crédit ou une location avec option d'achat (LOA). Elle apporte une tranquillité d'esprit maximale en couvrant la plupart des situations, même les imprévus les plus graves.
Elle prend en charge :
Elle ne couvre pas :
Dans certains cas, une assurance au tiers peut aussi couvrir les dégâts liés aux catastrophes naturelles, comme les inondations, les tempêtes ou les tremblements de terre. Pour cela, il faut que le contrat inclue la garantie “catastrophes naturelles”, souvent présente même dans les formules au tiers.
L'indemnisation est possible uniquement si l'événement est reconnu par un arrêté interministériel publié au Journal Officiel. Une franchise légale s'applique en cas de prise en charge, généralement de 380 € pour les véhicules particuliers. Il est donc essentiel de vérifier la présence de cette garantie dans les conditions générales de votre contrat.
Certaines situations ne sont pas couvertes, même si vous avez souscrit une assurance au tiers en règle. Voici les principaux cas dans lesquels l'assureur peut refuser d'indemniser les dommages :
D'autres cas peuvent aussi être considérés comme des exclusions, notamment en cas de fausse déclaration lors de la souscription, de fraude, ou de conduite en dehors du cadre contractuel prévu. Il est donc essentiel de bien lire les conditions générales de votre contrat pour éviter toute mauvaise surprise.
Contrairement à la croyance populaire, l'assurance au tiers peut inclure une franchise, notamment lorsqu'elle est complétée par des garanties optionnelles. Par exemple, si vous ajoutez une couverture bris de glace ou vol à votre contrat au tiers, une franchise peut s'appliquer en cas de sinistre couvert par ces options. Cette somme reste à la charge de l'assuré, même si l'assurance intervient.
En revanche, sur la garantie de base qu'est la responsabilité civile, il n'y a généralement pas de franchise. Cela signifie que si vous causez un dommage à un tiers, l'assureur indemnisera la victime dans sa totalité, sans reste à charge pour vous.
Il est toutefois essentiel de bien vérifier les conditions générales de votre contrat. Certaines compagnies peuvent prévoir des franchises spécifiques selon le type de sinistre ou le profil du conducteur. Une lecture attentive de ces clauses permet d’éviter les mauvaises surprises au moment de l’indemnisation.
Comme toute assurance auto, la formule au tiers est soumise au système de bonus-malus, qui vise à récompenser les bons conducteurs et à pénaliser les comportements à risque. Ce mécanisme influence directement le montant de votre prime annuelle.
Concrètement, chaque année sans accident responsable permet d’accumuler un bonus, qui se traduit par une réduction de votre tarif d’assurance pouvant aller jusqu’à 50 % au bout de 13 années consécutives sans sinistre.
À l’inverse, en cas d’accident où votre responsabilité est engagée, vous encourez un malus qui augmente votre prime. Une majoration de 25 % par accident responsable est généralement appliquée.
Ce système s’applique quel que soit le type de contrat choisi, que ce soit une assurance au tiers, intermédiaire ou tous risques. Ainsi, même avec une formule au tiers, vous bénéficiez du bonus si vous êtes un conducteur prudent, et vous subissez un malus en cas d’incident responsable. Il est donc crucial de rouler prudemment pour limiter l’impact sur votre budget, surtout si vous avez opté pour une formule d’assurance à moindre coût.
Elle est idéale si :
Elle peut aussi être un choix pertinent pour les conducteurs expérimentés qui connaissent bien leur profil de risque et souhaitent optimiser leur budget auto.
Mais attention : en cas d'accident responsable, les frais liés à votre propre véhicule ou à vos blessures ne seront pas pris en charge. Il faut donc bien évaluer les risques et s'assurer que l'économie réalisée n'engendre pas des coûts plus élevés à long terme.
Pour un jeune conducteur, le coût d'une assurance auto représente souvent une charge importante. Le manque d'expérience au volant et le risque statistiquement plus élevé d'accidents entraînent des primes majorées dès la première souscription. Dans ce contexte, opter pour une formule au tiers permet de bénéficier d'une couverture obligatoire tout en limitant les dépenses.
Cependant, il faut savoir que même avec cette formule économique, certains assureurs appliquent des surprimes spécifiques aux jeunes conducteurs. Ces majorations peuvent varier selon l'âge, le type de permis (permis probatoire ou classique), et l'expérience de conduite réelle (conduite accompagnée, par exemple).
Pour alléger la facture, il peut être judicieux de :
Enfin, il est possible d’envisager une assurance au tiers étendue (tiers +) qui ajoute quelques garanties utiles (incendie, vol, bris de glace) tout en restant plus abordable qu’un contrat tous risques.
Le tarif d'une assurance au tiers dépend de plusieurs facteurs :
À ces éléments s’ajoutent parfois d'autres critères comme le mode de stationnement (garage fermé, rue, parking sécurisé), l’usage du véhicule (privé, professionnel) ou encore la fréquence d’utilisation.
En moyenne, une assurance au tiers coûte entre 300 € et 600 € par an, mais ce tarif peut considérablement varier selon les profils. C’est la formule la plus économique du marché, mais elle ne doit pas être choisie uniquement en fonction de son prix : il faut aussi veiller à l’adéquation entre couverture et besoins réels.
Chez SOS Malus, nous proposons des contrats adaptés aux conducteurs malussés, même en formule au tiers. Obtenez un devis gratuit en quelques clics. Notre objectif : vous aider à rouler assuré, sans vous ruiner.
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