Le bonus-malus auto ajuste votre prime selon votre comportement au volant. Sans sinistre responsable, votre coefficient diminue de 5 % par an, réduisant votre cotisation. En cas d'accident responsable, il augmente de 25 %. Ce système incite à une conduite prudente pour bénéficier de tarifs avantageux.
Le bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un mécanisme utilisé par les compagnies d'assurance pour adapter le montant de votre prime annuelle en fonction de votre comportement au volant. Il s’agit d’un système incitatif : plus vous conduisez prudemment, moins vous payez. À l’inverse, plus vous êtes impliqué dans des sinistres responsables, plus votre assurance vous coûte cher.
Chaque année, ce coefficient est ajusté en fonction des accidents déclarés, selon que vous en soyez responsable ou non. Le principe est simple : un conducteur sans sinistre responsable bénéficie d’un bonus, ce qui réduit le montant de sa prime. En revanche, un conducteur à l’origine d’un ou plusieurs accidents voit son coefficient majoré, ce qui entraîne une augmentation de sa cotisation.
Le CRM s’applique directement à la prime de référence fixée par l’assureur. Ce système permet donc de récompenser la prudence et d’inciter les assurés à adopter une conduite responsable sur le long terme.
Le calcul du bonus-malus se base sur un coefficient initial fixé à 1 lors de la première souscription à une assurance auto. Ce coefficient représente une situation neutre, ni avantageuse ni pénalisante. À partir de là, il évolue chaque année en fonction de votre historique de conduite, c’est-à-dire selon le nombre et la nature des sinistres déclarés.
Il est à noter qu’un sinistre partiellement responsable entraîne également une majoration, bien que moins importante, généralement de 12,5 %.
Voici un exemple d’évolution du coefficient sans sinistre déclaré :
| Année | Coefficient | Réduction |
|---|---|---|
| 1 | 1,00 | - |
| 2 | 0,95 | 5 % |
| 3 | 0,90 | 10 % |
| 4 | 0,85 | 15 % |
| 5 | 0,80 | 20 % |
| 6 | 0,76 | 24 % |
| 7 | 0,72 | 28 % |
| 8 | 0,68 | 32 % |
| 9 | 0,64 | 36 % |
| 10 | 0,60 | 40 % |
| 11 | 0,57 | 43 % |
| 12 | 0,54 | 46 % |
| 13 | 0,51 | 49 % |
| 14 | 0,50 | 50 % (maximum) |
Le CRM est un indicateur officiel utilisé dans le cadre du bonus-malus automobile. Il sert à ajuster à la hausse ou à la baisse le montant de la prime d'assurance, en fonction du comportement du conducteur sur la route.
Ce coefficient évolue chaque année selon le nombre de sinistres responsables ou partiellement responsables. Plus le conducteur est prudent, plus le CRM baisse, jusqu'à atteindre le plafond du bonus maximal, fixé à 0,50. Cela signifie que le conducteur bénéficie alors d’une réduction de 50 % sur la prime de base.
À l'inverse, une succession de sinistres responsables peut entraîner une hausse progressive du CRM, jusqu’à un maximum de 3,50, correspondant à une majoration de 250 % du tarif de base. C’est le malus maximal, qui s’applique dans les cas de conduite particulièrement accidentogène.
Ce système permet de responsabiliser les assurés, en établissant un lien direct entre leur comportement et le coût de leur assurance auto.
Le coefficient bonus-malus figure généralement sur plusieurs documents officiels remis par votre compagnie d’assurance. Vous pouvez notamment le consulter sur :
En cas de doute ou si vous n’avez plus ces documents, vous pouvez aussi contacter directement votre assureur. La plupart des compagnies le communiquent facilement, par téléphone, courrier ou via votre espace client en ligne.
À noter : en cas de changement d’assureur, le nouveau prestataire exigera votre relevé d’informations pour connaître votre coefficient et l’appliquer à votre nouveau contrat.
Le système de bonus-malus concerne la majorité des véhicules terrestres à moteur utilisés à des fins privées ou professionnelles. Il s’applique notamment aux :
En revanche, certains types de véhicules échappent à ce dispositif. C’est le cas, selon les assureurs, des :
Avant de souscrire un contrat, il est donc essentiel de vérifier si le bonus-malus est applicable à votre véhicule. Cela dépend à la fois du type de véhicule et des conditions fixées par l’assureur.
Seuls les sinistres responsables ou partiellement responsables sont pris en compte dans le calcul du bonus-malus. Autrement dit, ce système s’intéresse uniquement aux situations où la responsabilité du conducteur est engagée, en totalité ou en partie.
Cela comprend :
En revanche, certains événements sont exclus du calcul du bonus-malus, car ils ne reflètent pas la conduite du conducteur. Ils n’ont donc aucun impact sur le coefficient :
Ces sinistres peuvent être pris en charge par l’assurance selon les garanties souscrites, mais ils ne modifient pas le CRM.
Le CRM est révisé chaque année, généralement à la date d’échéance de votre contrat d’assurance auto. La période prise en compte correspond aux 12 mois précédents, au cours desquels l’assuré doit avoir été couvert pendant au moins 9 mois pour que l’année soit considérée comme complète.
Cette règle vise à s’assurer que le conducteur a effectivement été exposé au risque routier durant une période suffisante pour que son comportement soit significatif. Si vous avez été assuré moins de 9 mois, par exemple à la suite d’une résiliation, d’un changement d’assurance ou d’une souscription tardive, cette période ne sera pas prise en compte dans le calcul du bonus-malus.
Il est donc important de maintenir une couverture continue pour bénéficier de l’évolution favorable du CRM en l’absence de sinistres responsables.
Le bonus-malus est lié au conducteur, pas au véhicule. Cela signifie que le coefficient de réduction-majoration vous suit, quel que soit le modèle ou le type de voiture que vous choisissez par la suite. En cas de changement de voiture, que ce soit à l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion, ou même dans le cadre d’une location longue durée, votre CRM reste inchangé et s’applique automatiquement à votre nouveau contrat d’assurance auto.
Votre nouvel assureur, ou le même s’il s’agit simplement d’un changement de véhicule au sein du contrat existant, reprend donc le coefficient en vigueur. Il n’est pas nécessaire de recommencer à zéro, ni de repasser par une période d’observation. Cela garantit une continuité dans l’application de votre historique de conduite, qu’il s’agisse d’un bonus ou d’un malus.
Il est toutefois recommandé d’informer votre assureur rapidement du changement de véhicule afin que votre contrat soit mis à jour dans les délais et que la couverture reste valide.
Le CRM vous suit même si vous changez d’assureur. Le nouveau contrat tient compte du coefficient transmis par votre précédent assureur, grâce au relevé d'informations. Ce document est essentiel : il retrace votre historique d’assurance sur les cinq dernières années, en indiquant notamment votre coefficient bonus-malus actuel, vos anciens assureurs, ainsi que les sinistres déclarés.
Ce mécanisme permet une continuité dans l’évaluation de votre profil de risque, évitant ainsi toute remise à zéro du bonus ou malus. Il garantit que vous ne perdez pas les avantages d’un bon comportement au volant, même si vous décidez de résilier votre contrat actuel pour un autre, souvent dans l’espoir de bénéficier de meilleurs tarifs ou de garanties plus adaptées.
Il est donc vivement conseillé de demander ce relevé à votre assureur actuel avant toute résiliation. Le nouvel assureur s’appuiera dessus pour établir votre nouveau contrat et appliquer le CRM correspondant via le relevé d'informations fourni par votre précédent assureur.
Un jeune conducteur, c’est-à-dire une personne qui obtient pour la première fois un contrat d’assurance à son nom (souvent de moins de trois ans de permis), commence toujours avec un coefficient de 1. Ce point de départ correspond à une position neutre dans le système de bonus-malus.
Ensuite, le CRM évolue selon les mêmes règles que pour tous les conducteurs : chaque année sans sinistre responsable entraîne une réduction de 5 % du coefficient, et donc une baisse de la prime. Toutefois, les jeunes conducteurs sont souvent considérés comme plus à risque par les assureurs. En conséquence, ils subissent généralement une majoration de prime, appelée surprime jeune conducteur, qui peut aller jusqu’à 100 % la première année. Cette surprime diminue avec le temps et disparaît après trois ans de conduite sans sinistre.
En cas d’accident responsable, l’impact est particulièrement important : la surprime ajoutée au malus peut entraîner une forte augmentation de la cotisation. Un sinistre dès les premières années peut donc considérablement retarder l’accès à un bonus intéressant.
Pour cette raison, il est fortement conseillé aux jeunes conducteurs d’adopter une conduite responsable dès le départ, et de comparer attentivement les offres d’assurance adaptées à leur profil. Certains choisissent d’être conducteur secondaire sur le contrat d’un proche pour limiter les coûts initiaux tout en se constituant un historique d’assurance.
Nos actualités
Découvrez toutes les nouveautés et suivez toute l’actualité de l’entreprise directement dans cette rubrique.
De cette manière, vous êtes certains de ne passer à côté d’aucun détail et de rester à jour sur les nouvelles réglementations de l'assurance.
Relevé d'information assurance auto : comment l'obtenir ?
1. Qu'est-ce que le relevé d'information ? 2. À quoi sert le relevé d'information ? 3. Que contient le relevé d'information ? 4. Comment obtenir son relevé d'information ? 5. Pourquoi je n'ai pas de relevé d'information ? 6. Qui peut demander le relevé d'information ? 7. Peut-on demander le relevé d'information en ligne ? 8. Quel délai pour recevoir le relevé d'information ? 9. Peut-on obtenir une assurance sans relevé d'information ? 10. Comment changer d'assurance avec mon relevé d'information 11. Synthèse Le rele
Quel impact du bris de glace sur le bonus malus ?
1. Qu'est-ce qu'un bris de glace ? 2. Suis-je couvert en cas de bris de glace ? 3. Le bris de glace impacte t-il le bonus malus ? 4. Pourquoi faut-il toujours déclarer son bris de glace à l'assurance ? 5. Dans le cas d'un bris de glace, qui paie quoi ? 6. Combien de bris de glace maximum par an ? 7. Quel délai pour déclarer son bris de glace ? 8. Qu'est-ce qu'une franchise bris de glace ? 9. Pourquoi payer une franchise bris de glace ? 10. Peut-on ne pas payer la franchise bris de glace ? 11. Quel est le montant d'une franchise
Assurance tous risques auto : ce qu'il faut savoir
1. Qu'est-ce qu'une assurance tous risques ? 2. Quels sont les avantages d'une assurance tous risques ? 3. Quelle est la différence avec une assurance au tiers ? 4. Que couvre une assurance tous risques ? 5. Quelles sont les exclusions d'une assurance tous risques ? 6. Assurances tous risques et franchise 7. Assurances tous risques et bonus / malus 8. Dans quels cas choisir une assurance tous risques ? 9. Assurances tous risques et jeune conducteur 10. Quel prix pour une assurance tous risques ? 11. Nos devis pour une assurance to
