Qu'est-ce qu'un profil aggravé en assurance auto ?

Dans le monde des assurances automobile, les assureurs se basent sur divers termes bien précis et sur des méthodes de calculs bien spécifiques pour déterminer le montant des primes d’assurances (les cotisations mensuelles) que l’assuré se devra de régler pour être bel et bien couvert par son assurance. Le profil du conducteur assuré influence bien évidemment le montant de la prime d’assurance. Il existe d’ailleurs plusieurs types de profils : on entend notamment souvent parler du « jeune conducteur » ou du « profil à risque aggravé ». Mais qu’est-ce que cela signifie ? Quelles sont les conséquences pour l’assuré ? Explications :

Un profil aggravé, qu’est-ce que c’est concrètement ?

Pour calculer le montant d’une prime d’assurance, un assureur se base principalement sur trois critères : le profil du conducteur, le profil du véhicule assuré ainsi que le niveau d’assurance souscrite (assurance au tiers, tous risques, etc.).

Par exemple, si le conducteur assuré déclare trop de sinistres à son assurance, celui-ci peut alors être considéré comme un « profil aggravé ». En d’autres termes, dans le monde des assurances auto, un profil dit « aggravé » désigne un assuré dont le CRM (le coefficient réduction majoration, le bonus-malus) est trop élevé. Le risque que présente un profil aggravé est donc considéré plus élevé qu’un assuré présentant un profil « standard » … et cela peut avoir de nombreuses conséquences sur l’assurance et les primes d’assurance versées par l’assuré.

En règle générale, un conducteur est considéré comme profil aggravé lorsqu’il est victime de deux accidents responsables dans un laps de temps assez court. D’autres situations peuvent faire de vous un profil à risque aggravé, comme la survenue de délits routiers ou la conduite en états d’ivresse (ou sous l’emprise de stupéfiants). Le manquement à vos obligations déclaratives (l’oubli, volontaire ou non, de déclarer un sinistre auto ou un changement de situation) ou le retard dans vos paiements de vos cotisations peut également mener votre assurance à vous considérer comme un profil aggravé.

Les conséquences d’un profil aggravé en assurance auto

Posséder un profil de conducteur « risque aggravé » entraîne de nombreuses conséquences, notamment vis-à-vis de votre relation avec votre assureur.

En effet, deux cas de figure existent lorsque l’on présente un profil à risque aggravé :

• - Si vous êtes déjà couvert par une assurance, l’assureur peut alors décider, en fonction de votre profil, de résilier votre contrat à l’échéance annuelle ou bien d’augmenter sensiblement le montant de votre prime d’assurance. Cela permet alors à l’assureur de continuer à vous couvrir tout en préservant l’équilibre du risque que vous présentez.
• - Si vous êtes à la recherche d’une assurance, l’assureur peut refuser de vous couvrir ou vous proposer une prime proportionnelle au risque que vous présentez.

En effet, nombreux sont les assureurs qui refusent de couvrir un profil de conducteur dit « aggravé ». Pour cette raison, nombreux sont les conducteurs qui ont du mal à trouver ou retrouver une assurance s’ils présentent un profil « risque aggravé ».

Si le conducteur présentant ce profil a vu son contrat résilié, il peut essayer de trouver une assurance acceptant ce profil, ou porter l’affaire en justice (pour contester la décision de l’assureur), ou se tourner vers le Bureau Central de Tarification (BCT), qui obligera une assurance à assurer le conducteur au tiers uniquement.

L’assureur aura pour obligation d’informer l’assuré qu’il est dorénavant considéré comme profil à risque par lettre recommandée. Ce courrier informera l’assuré de la décision qu’a prise l’assureur : que son contrat a été résilié ou que ses primes sont majorées. La décision de l’assureur est effective un mois après réception du courrier recommandé.

Est-il possible de sortir de la classification « risque aggravé » ?

Être considéré comme profil aggravé peut impliquer une majoration de votre prime d’assurance de 100 %. Heureusement, un conducteur au passé « chargé » peut faire faire revenir son profil dans une catégorie dite « normale ».

En effet, la majoration d’une prime d’assurance en raison d’un profil aggravé ne peut durer plus de deux ans. Ainsi, vous serez à nouveau considéré comme un profil « normal » et votre CRM reviendra à un taux normal si vous n’êtes victime d’aucun sinistre automobile sur une durée de plus de deux ans.

De la même manière, changer de voiture pour un véhicule moins puissant, payer ses cotisations en temps et en heure et déclarer ses changements de situation de manière transparente pourront également contribuer à convaincre votre assureur de vous classer dans la catégorie de profil « normal ».

Si votre contrat d’assurance auto a été résilié pour cause de profil aggravé, SOS Malus peut vous accompagner pour la souscription d’un nouveau contrat en prenant en compte votre profil.